月底總是不夠花？用每天一個數字撐到下次發薪

錢為什麼總是撐不到月底

月光族不一定是賺得少。有時候錢其實夠，只是撐不到月底。常見原因有三個：

• 月初的數字看起來很大。 剛領薪水，整個月的錢都在帳戶裡。第 3 天花掉 NT$1,100，和 NT$15,000 一比，好像沒什麼。
• 回饋來得太晚。 按月做預算，要到月底才知道這個月花得怎樣，那時候該花的早就花了。
• 小錢花得無聲無息。 手搖飲、外送服務費、便利商店的零食，每一筆都不像在「做決定」，月底加起來才嚇一跳。

每天一個數字，剛好對付這三件事：你看到的是一個小數字，而不是一大筆餘額；當天就有回饋；每一筆小錢都要和今天的額度比一比。

第 1 步：算出真正能花的錢

從實際入帳的錢算起，不是從薪資單上的數字算起：

「先存下來」很重要。如果存款是「月底剩多少算多少」，每個月提前花光的時候，就一塊錢也存不下。

第 2 步：換成每天的額度

把日常可以花的錢除以天數：NT$15,000 ÷ 30 = 每天 NT$500。 用當月實際天數來除也可以，重點是得到「今天」這一個小數字。

這個數字管的是三餐、交通、日常購物、聚餐。金額和日期固定的開銷，留在第 1 步扣掉。

第 3 步：定好兩條規則

每天一個數字，要知道計畫被打亂的那幾天怎麼辦，才算真的能用。

• 沒花完的留到之後。 平日省下的錢可以留給週末。但要設上限，不然一週不花錢，就會累積成特別貴的一天。
• 花超的從之後幾天扣回，而且全部扣回。 超支如果悄悄消失，月底照樣是負的。

用一週走一遍

下面是每天 NT$500、結餘最多累積到 5 天額度（NT$2,500）、超支從之後幾天扣回的一週。金額只是示意。

從這張表可以看出：

• 每天開始時 = NT$500 + 前一天剩下的。 前四個平日花得少，替週末存出了空間。
• 週六超出 NT$250，由週日來補。 週日從 NT$250 開始，而不是 NT$500。沒有藏起來，也沒有分攤到整個月。
• 這一週花了 NT$3,450，額度是 NT$3,500。 週末花得多，但總數守住了。
• 上限在不花錢的那幾週起作用。 連續 7 天一塊錢都不花，數字也停在 NT$2,500，而不是 NT$3,500，免得一週不花之後來一次報復性消費。

數字變成負數的時候

負數不是失敗，是提醒來得正是時候。

1. 先停掉可有可無的開銷， 不是必要的開銷。買菜、通勤照常。
2. 讓之後的日子把它補回來。 每過一天加 NT$500，週六的 −NT$250 到週日早上就是 NT$250。
3. 別為了數字好看刪掉或不記那一筆。 數字是真的，才有意義。

如果大多數日子都是負數，代表每天的額度和你實際的生活對不上。回到第 1 步，看看固定支出，或先把存款目標調低一點。

在 My Money 裡這樣做

小結

• 每日額度 =（每月實拿 − 固定支出 − 先存下的錢）÷ 30。
• 沒花完的留到之後，但要有上限；花超的從之後幾天全部扣回。
• 負數是提早到來的提醒：先停掉可有可無的開銷，讓之後的日子補回來。
• 如果大多數日子都是負數，該改的是第 1 步的計畫，不是規則。